Bạn có bao giờ tự hỏi tại sao ngân hàng lại có nhiều chi nhánh đẹp đẽ, nhân viên ăn mặc chỉn chu và liên tục mở rộng quy mô không? Hôm nay, hãy cùng Phân Tích Cổ Phiếu tìm hiểu những cách chính mà ngân hàng kiếm tiền từ khách hàng.
Ngân Hàng Kiếm Tiền từ bạn như thế nào ?
Chúng ta ai cũng đang có tài khoản ngân hàng để giao dịch, nhân lương và sử dụng để thanh toán. Vậy ngân hàng kiếm tiền như thế nào. Cách kinh doanh đồng tiền tại Ngân Hàng được thực hiện ra sao ?
Trong bài viết này sẽ tóm lược để bạn dễ dàng nắm được các đầu việc của ngân hàng đang hoạt động.
Chênh lệch lãi suất – Nguồn thu chính của ngân hàng
Chênh lệch lãi suất là nguồn thu quan trọng nhất của mọi ngân hàng thương mại. Khi ngân hàng nhận tiền gửi của bạn với lãi suất 5%/năm, họ sẽ sử dụng nguồn tiền này để cho vay với lãi suất cao hơn, thường từ 10-13%/năm. Khoảng chênh lệch 5-8% này tạo ra lợi nhuận đáng kể.
Ví dụ cụ thể:
- Bạn gửi 100 triệu → Ngân hàng trả lãi 5 triệu/năm
- Ngân hàng cho vay 100 triệu → Thu về 10-13 triệu/năm
- Lợi nhuận: 5-8 triệu từ mỗi 100 triệu tiền gửi
Phí dịch vụ – Nguồn thu ổn định
Ngân hàng thu nhiều loại phí từ các dịch vụ hàng ngày:
- Phí thường niên thẻ ATM, thẻ tín dụng
- Phí giao dịch: chuyển khoản, rút tiền
- Phí dịch vụ số: SMS Banking, Internet Banking
- Phí quản lý tài khoản
- Phí bảo hiểm (bancassurance)
Ví dụ: Với thẻ tín dụng, ngoài phí thường niên 99.000đ – 999.000đ/năm, ngân hàng còn thu được 2-3% giá trị giao dịch từ các đơn vị chấp nhận thẻ.
Kinh doanh ngoại hối và dịch vụ quốc tế
Đây là mảng kinh doanh chuyên môn cao của ngân hàng, bao gồm:
- Chênh lệch tỷ giá khi mua bán ngoại tệ
- Thu phí đổi ngoại tệ
- Phí dịch vụ chuyển tiền quốc tế
- Các sản phẩm phái sinh tiền tệ
Ví dụ: Một doanh nghiệp xuất khẩu lo ngại tỷ giá USD/VND tăng trong tương lai sẽ ảnh hưởng đến doanh thu. Ngân hàng sẽ cung cấp hợp đồng quyền chọn, cho phép doanh nghiệp mua USD ở mức giá cố định trong 3 tháng tới. Ngân hàng thu phí bảo hiểm tỷ giá này và có cơ hội kiếm thêm từ biến động thực tế của thị trường.
Dịch vụ ngân hàng đầu tư
Với khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cao cấp, ngân hàng cung cấp các dịch vụ chuyên biệt:
- Tư vấn phát hành trái phiếu, cổ phiếu
- Quản lý tài sản cho khách hàng lớn
- Tư vấn mua bán sáp nhập doanh nghiệp
- Dịch vụ môi giới chứng khoán
Ví dụ: Khi tư vấn phát hành trái phiếu doanh nghiệp trị giá 1.000 tỷ đồng, ngân hàng có thể thu phí tư vấn 1-2%, tương đương 10-20 tỷ đồng.
Chi phí “khuất” khách hàng cần lưu ý
Ngoài các khoản phí công khai, khách hàng thường phải trả thêm nhiều chi phí ẩn:
- Phí phạt trả nợ trước hạn
- Phí thẩm định, định giá tài sản thế chấp
- Phí công chứng, đăng ký giao dịch
- Phí ẩn trong các gói “miễn phí”
Ví dụ: Một tài khoản được quảng cáo “miễn phí mọi giao dịch” thường yêu cầu duy trì số dư tối thiểu 5 triệu đồng – đây chính là chi phí cơ hội của bạn.
Sử dụng dịch vụ ngân hàng thông minh
Để tối ưu chi phí ngân hàng, khách hàng nên:
- Đọc kỹ hợp đồng và biểu phí trước khi ký
- So sánh dịch vụ và phí giữa các ngân hàng
- Chỉ sử dụng dịch vụ thực sự cần thiết
- Duy trì số dư hợp lý để được miễn phí
- Tận dụng ngân hàng số để giảm phí giao dịch
Kết luận
Ngân hàng tạo ra lợi nhuận từ nhiều nguồn khác nhau, từ chênh lệch lãi suất đến các khoản phí dịch vụ. Hiểu rõ cơ chế này giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng hiệu quả và tối ưu chi phí của mình. Đây chính là cách làm kinh tế của ngân hàng mà bạn cần biết.
Bài viết liên quan: